Los bancos han sido un pilar de la economía durante generaciones. Fuertemente regulados, han actuado como el principal medio de financiación que tanto personas físicas como empresas hemos tenido a nuestra disposición.
Si bien siempre nos han ofrecido ciertos servicios sin problemas, otros a veces, han resultado más complicados. No a todo aquel que ha solicitado un crédito se lo han concedido. Y aún con toda restricción aplicada, su mala gestión nos repercutió brutalmente en 2007. Por lo que, en 2018 las instituciones financieras fueron aún más estrictas en todas sus jurisdicciones.
Y fue entonces cuando ocurrió. Fue entonces cuando el futuro llegó a nuestras vidas. Bitcoin surgió junto a su fascinante tecnología. Inicialmente, conocidas por pocos pero su enorme potencial no permitió que continuase así por mucho tiempo.
Es un hecho que los bancos se sintieron amenazados. Es tan tranquilizador saber que apenas estás tú. Que haces y deshaces como más te conviene. Y que, hagas lo que hagas contarán contigo por falta de alternativas.
Y de repente, llega una tecnología capaz de cambiarlo todo, hasta tu forma de trabajar. Ni ellos mismos pueden negar los increíbles beneficios de la tecnología blockchain.
Actualmente ya hay bancos considerando el uso de la tecnología blockchain, incluso realizando pruebas para implementarla. Además, los grandes bancos también están invirtiendo en una serie de startups que están desarrollando interesantes soluciones basadas en blockchain.
Y, no es de extrañar que hayan dado tal paso. Según un estudio realizado por una firma llamada Accenture Consulting, el sector bancario mundial podría ahorrar hasta 20.000 millones de dólares (18.000 millones de euros) para 2022 si se aplicara el uso de soluciones basadas en blockchain.
Entonces, ¿qué puede hacer blockchain por los bancos?
Claramente, cambiarlo todo. La tecnología blockchain es capaz de interrumpir potencialmente la forma en que los bancos y sus clientes se relacionan. Reduciendo el tiempo, los costes y la burocracia que actualmente parece necesaria para la realización de transacciones entre instituciones pero que no tiene por que serlo.
Al estallar la crisis bancaria surgió la necesidad de que los bancos aumentasen sus requisitos básicos de capital de Nivel 1. Es decir, «capital destinado a garantizar la continuidad de las actividades. Este capital permite que un banco prosiga sus actividades y mantenga su solvencia«. Como prevención que garantice que el banco dispone de suficientes recursos para continuar su actividad y ser solvente en caso de desaceleración del ciclo económico o como resultado de un shock externo.
Sistema de pagos más eficiente
La tecnología blockchain evitaría la necesidad del uso de intermediarios, como son las cámaras de compensación. De esta forma, eliminarían las tarifas que estos cobran por sus servicios. Por lo tanto, puede decirse que gracias a la significativa reducción de los costes de operación, la posición de los bancos mejoraría desde un punto de vista de capitalización. Y este dinero podrían invertirlo por ejemplo en mejores sistemas bancarios o en rendimientos para accionistas mediante mayores ganancias de capital, por ejemplo.
¿Ya se han encontrado en la situación de necesidad transferir cierta cantidad de dinero a una institución diferente de la suya? Posiblemente sí. Por lo que sabrán que desde que se realiza la transferencia hasta que llega a su destino pueden pasar hasta tres días y que de realizarla en la propia agencia tiene un coste. Además, si es necesario que la transferencia sea efectiva en el mismo día, incurre en costes adicionales. Uno de los primeros beneficios de la tecnología blockchain en el sector bancario será tener un sistema de pago más eficiente.
Con blockchain
Un pago puede ser efectivo en segundos mediante un sistemas de cadena de bloques optimizado orientado al usuario. El cual reducirá tanto para el banco como para el usuario el tiempo y costes relacionados a la transacción. Esto gracias a que varios intermediarios se suprimirían del proceso, incluidos los bancos.
Los bancos tienen un gran interés en explorar la mejora de los acuerdos tanto dentro del banco como internamente al propio banco. Y claramente, blockchain además de ofrecer seguridad reducirá los costes de los pagos entre ellos y las organizaciones, con sus clientes e, incluso, entre bancos.
Las autoridades reguladoras y los gobiernos, incluidos los organismos supranacionales, aumentan la presión para implementar procedimientos sólidos contra el lavado de dinero (AML) y el conocimiento de su cliente (KYC). Un desafío que enfrentan los bancos del siglo XXI es cómo prevenir el uso ilícito de sus sistemas por parte de quienes desean lavar ganancias ilícitas.
El coste que asumen los bancos anualmente para la verificación de la identidad de sus clientes y el propósito de sus transacciones para reducir el lavado de dinero y el financiamiento de actividades terroristas es de millones de euros. Cada banco tiene sus propias políticas y procedimientos específicos para cumplir, y debido a la falta de estandarización, el cumplimiento de cada solicitud requiere mucho tiempo.
Identificación digital
Blockchain permitiría la verificación independiente de clientes por parte de una organización. Verificaría la documentación proporcionada por el cliente y realizado este paso, el banco podrá compartir esta información en la cadena de bloques. Cada vez que se proporcione o necesite nueva información, puede ser adjuntada como un nuevo bloque en la cadena a través de actualizaciones cifradas del libro mayor.
Esto favorecerá también a otras entidades que se beneficiaran al poder acceder a esta información en tiempo real. Por lo tanto, podemos decir que se crea una especie de identidad o pasaporte digital del cliente incorporado que se puede utilizar para futuras transacciones. No obstante, deben tenerse en cuenta leyes como el Reglamento General de Protección de Datos (GDPR). El GDPR es el reglamento relativo a la protección de las personas físicas en lo que respecta al tratamiento de datos personales y a la libre circulación de estos datos.
Evita el fraude
Uno de los principales problemas que enfrentan las instituciones financieras y empresas de transferencias de dinero es el delito económico, en otras palabras, el fraude. La mayoría de los bancos se basan en una base de datos centralizada lo que los hace vulnerables a los propensos ataques de hackers.
Seguramente se habrán dado cuenta que la seguridad cibernética se ha convertido en la moda del momento. Todas las instituciones financieras están siendo alentadas a reforzar sus sistemas pensando en los ataques. Al usar la tecnología de contabilidad distribuida cada bloque tiene su marca de tiempo y está vinculado a un bloque anterior. Por lo tanto, su uso eliminaría o reduciría significativamente las transacciones fraudulentas.
Smart contracts
Otro gran beneficio es el uso de los smart contracts. «Un smart contract es un contrato programado, cuyos acuerdos se establecen en un código de ordenador en la cadena de bloques. El contrato se ejecuta automáticamente sin la necesidad de un intermediario. Estos contratos siempre pueden verse, pero aún no se puede ajustar”. Contiene toda la información del mismo: las personas entre las que es válido, cuando se ejecutará, cuando se han registrado los acuerdos, etc.
El smart contract puede ser muy útil en la realización de muchas actividades. Un ejemplo de ello podría ser en las cartas de crédito. Las cartas de crédito son utilizadas normalmente para la liquidación de una o más transacciones una vez que las mercancías han sido entregadas por el proveedor. El contrato permitiría mejorar los términos contractuales ya que los smart contracts se ejecutarían automáticamente una vez que se cumplen ciertas condiciones preestablecidas. Es importante que estén firmemente arraigados en la ley y cumplan con cualquier cumplimiento normativo, en todas las jurisdicciones, si es necesario.
Cuidado con las leyes de privacidad
La tecnología blockchain ofrece transparencia así como menores riesgos de contraparte y manejo de errores. Sin embargo, como ya he comentado, no podemos olvidarnos de uno de los primeros obstáculos: la seguridad de los usuarios. Las leyes de privacidad como GDPR deben ser cumplidas.
Por lo tanto, los reguladores deben asegurarse de que están en condiciones de llevar a cabo sus inspecciones de supervisión regulatoria.
Otro obstáculo importante al que se enfrenta la tecnología blockchain es el de la escalabilidad. Todos lo que la vuelve increíble no la libera de inconvenientes. Debido a la gran cantidad de datos que manejan los bancos es extremamente importante su capacidad de tener escalabilidad.
Es importante estar al día e innovar para mantenerse al frente. Tanto para los bancos como para cualquier otra entidad que busque mantener o hacerse un lugar en el mercado.
Muchos bancos ya han dado el primer paso
En Bitcoin.es ya hemos anunciado varios casos de bancos que han tenido ya el primer contacto con blockchain.
El pasado 3 de octubre comentamos que 14 bancos europeos realizaron prueba de blockchain para conciliaciones interbancarias. Por otro lado, un poco antes, a finales de septiembre, PKO Bank Polski (PKO), el banco más grande de Polonia lanzó la autenticación de documentos de Blockchain. El 14 de Julio el banco Santander de España anunció la creación de un equipo de investigación de blockchain para analizar el potencial de la tecnología para cambiar la negociación de valores. El Santander pretende utilizar Blockchain para negocios de mercados de capitales.
Estos son apenas algunos de los ejemplos que ya hemos mencionado en Bitcoin.es.
